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Comprendre les assurances pour les travailleurs autonomes

<h2>Quel est votre bien le plus pr&eacute;cieux?</h2> <p>En affaires, votre bien le plus pr&eacute;cieux c&rsquo;est vous-m&ecirc;me. Vos clients, vos strat&eacute;gies, toute repose sur l&rsquo;entrepreneur. Les assurances visent &agrave; diversifier vos sources de revenus dans les moments o&ugrave; vous n&rsquo;&ecirc;tes pas apte &agrave; travailler et &agrave; pourvoir pour votre famille.</p> <p>Pensez &agrave; ce que vous feriez si vous deviez prendre un cong&eacute; maladie. Quel impact cela aurait-il sur votre entreprise&thinsp;? Que feriez-vous si vous aviez le cancer&thinsp;? Combien cela vous co&ucirc;te-t-il pour arr&ecirc;ter de travailler&thinsp;? Souhaitez-vous avoir un proche qui vous accompagne pendant les p&eacute;riodes les plus difficiles&thinsp;? Vos &eacute;pargnes seront-elles suffisantes, ou devrez-vous vous endetter&thinsp;? Dans toutes les situations, les assurances visent &agrave; prot&eacute;ger votre bien le plus pr&eacute;cieux : vous.</p> <p>Tous les efforts, le temps investi pour b&acirc;tir votre propre client&egrave;le peuvent &ecirc;tre r&eacute;duits &agrave; n&eacute;ant par quelques mois sans revenus. Particuli&egrave;rement dans les cinq premi&egrave;res ann&eacute;es en affaires. Avec la COVID, nous pouvons constater les impacts d&rsquo;un arr&ecirc;t de travail. Imaginez maintenant, apr&egrave;s cette ann&eacute;e difficile, quel sera l&rsquo;impact d&rsquo;un arr&ecirc;t de travail sur votre entreprise l&rsquo;ann&eacute;e prochaine, ou la suivante&thinsp;?</p> <p>Deux choses peuvent nuire s&eacute;v&egrave;rement &agrave; votre plan d&rsquo;affaires : les impr&eacute;vus, et ne pas y &ecirc;tre pr&eacute;par&eacute;. On ne peut pr&eacute;dire ce qui va arriver, et c&rsquo;est pour cette raison qu&rsquo;on se prot&egrave;ge des diff&eacute;rents sc&eacute;narios qui nuiraient &agrave; votre entreprise. Personne n&rsquo;est &agrave; l&rsquo;abri. La pire erreur &agrave; faire est de se dire que &laquo;&thinsp;cela ne m&rsquo;arrivera pas&thinsp;&raquo;. Avec cette fa&ccedil;on de penser, on joue &agrave; la roulette russe avec notre entreprise. Qui voudrait jouer &agrave; la roulette russe alors qu&rsquo;on a 50 % de chance de recevoir un diagnostic de cancer&thinsp;? 40 % de chance de se retrouver invalide pour plus de 90 jours&thinsp;? B&acirc;tir une entreprise ne repose pas sur la chance, c&rsquo;est votre diligence qui en sera la cl&eacute;.</p> <h3><strong>Se pr&eacute;parer aux arr&ecirc;ts de travail pour raisons m&eacute;dicales</strong></h3> <p>Analysons les diff&eacute;rents sc&eacute;narios possibles. Le premier est un arr&ecirc;t de travail pour des raisons m&eacute;dicales&thinsp;; un bras cass&eacute;, d&eacute;pression, anxi&eacute;t&eacute;, etc. Dans ce sc&eacute;nario, on retrouve les invalidit&eacute;s de courte dur&eacute;e, et longue dur&eacute;e. Le r&eacute;gime gouvernemental de l&rsquo;Assurance Emploi prot&egrave;ge les employ&eacute;s pendant les 15 premi&egrave;res semaines. Cependant, en tant que travailleur autonome, vous n&rsquo;&ecirc;tes pas prot&eacute;g&eacute; par L&rsquo;&AElig;.</p> <p>La premi&egrave;re &eacute;tape est donc d&rsquo;<a href="https://fr.momenteo.com/blogue/limportance-davoir-un-fond-durgence" target="_blank">&eacute;tablir un fonds d&rsquo;urgence</a> de 6 mois de d&eacute;penses mensuelles afin de pallier les impr&eacute;vus. La deuxi&egrave;me &eacute;tape est de vous pr&eacute;munir d&rsquo;une assurance invalidit&eacute;. Celle-ci remplacera votre salaire pendant les p&eacute;riodes o&ugrave; vous ne pouvez pas travailler, et les p&eacute;riodes de retour au travail progressif. Apr&egrave;s un d&eacute;lai d&rsquo;attente, elle verse un montant mensuel pendant une p&eacute;riode. Le d&eacute;lai d&rsquo;attente et la dur&eacute;e des versements sont ajust&eacute;s &agrave; votre situation afin de r&eacute;pondre au mieux &agrave; vos objectifs.</p> <p>Une telle pr&eacute;paration vous permet de conserver vos &eacute;pargnes d&rsquo;entreprise pour faciliter votre retour sur le march&eacute;. Imaginez devoir retourner en affaire apr&egrave;s une maladie qui a dur&eacute; plusieurs mois avec encore plus de dettes et presque plus de clients&hellip; Et bien, ce sc&eacute;nario, vous avez 40 % de chance de le vivre. Pr&eacute;parez-vous.</p> <p>Le deuxi&egrave;me sc&eacute;nario consiste &agrave; se pr&eacute;parer en cas de maladie grave. Ce sont des arr&ecirc;ts de travail qui est long, douloureux, et tr&egrave;s co&ucirc;teux. Malgr&eacute; le fait que nous sommes au Qu&eacute;bec, toutes les d&eacute;penses li&eacute;es &agrave; un cancer ne sont pas couvertes, loin de l&agrave;. Un exemple commun est le stationnement. En cas de diagnostic de cancer, on doit r&eacute;guli&egrave;rement faire des d&eacute;placements dans les h&ocirc;pitaux et les centres de traitements. Cela peut sembler banal, mais &agrave; 10 $ la journ&eacute;e, plusieurs fois par semaine pendant toute une ann&eacute;e voire plus&hellip; Et ce n&rsquo;est qu&rsquo;un seul des facteurs, votre conjoint prendra-t-il cong&eacute; pour vous accompagner&thinsp;? Votre revenu n&rsquo;est donc pas le seul &agrave; remplacer.</p> <p>Pour se pr&eacute;parer &agrave; cette situation, l&rsquo;assurance maladie grave verse une somme forfaitaire &eacute;tablie selon votre situation et vos objectifs. On retrouve deux formes d&rsquo;assurance&thinsp;; temporaire et permanente. Une protection temporaire vous couvre &agrave; prix moindre, mais pendant une p&eacute;riode pr&eacute;d&eacute;termin&eacute;e apr&egrave;s quoi le prix augmente. Une temporaire de 10 ans augmenterait de prix tous les 10 ans. Une protection permanente vous couvre &agrave; un prix fixe qui n&rsquo;augmentera jamais. Il n&rsquo;existe aucune solution universelle, certains ont besoin de temporaire et d&rsquo;autre permanent. Cela varie beaucoup selon leur situation actuelle, le budget, etc.</p> <h3><strong>Consid&eacute;rer vos employ&eacute;s cl&eacute;s dans votre plan d&rsquo;affaires</strong></h3> <p>Pour les entrepreneurs qui ont un employ&eacute; cl&eacute;, on doit consid&eacute;rer la possibilit&eacute; que celui-ci tombe en invalidit&eacute;. Vous devez donc pr&eacute;voir une fa&ccedil;on de remplacer le revenu qu&rsquo;il g&eacute;n&egrave;re pendant que vous cherchez un rempla&ccedil;ant. L&rsquo;assurance invalidit&eacute; pour personne cl&eacute; peut &ecirc;tre ajust&eacute;e aux d&eacute;lais que vous souhaitez couvrir afin de r&eacute;pondre &agrave; vos objectifs.</p> <h3><strong>Les cons&eacute;quences d&rsquo;un d&eacute;c&egrave;s</strong></h3> <p>Je ne peux aborder le sujet des assurances sans discuter d&rsquo;assurance vie. Nos objectifs en assurance vie sont nombreux&thinsp;; payer la part d&rsquo;entreprise d&eacute;tenue par votre associ&eacute;, l&eacute;guer la maison au conjoint, payer les frais fun&eacute;raires, prot&eacute;ger le style de vie de nos enfants, legs d&rsquo;entreprise, etc. En affaire, le sc&eacute;nario qui nuit &agrave; votre croissance est celui o&ugrave; vous vous retrouvez &agrave; d&eacute;bourser plusieurs milliers de dollars pour racheter la part de votre partenaire d&rsquo;affaires en cas de d&eacute;c&egrave;s. Ou pire, vous n&rsquo;avez pas les fonds et le conjoint devient votre partenaire d&rsquo;affaires en h&eacute;ritant des parts&hellip;</p> <p>Tout comme l&rsquo;assurance maladie grave, l&rsquo;assurance vie se retrouve sous forme temporaire et permanente. Les objectifs peuvent &ecirc;tre regroup&eacute;s de la m&ecirc;me fa&ccedil;on. Votre pr&ecirc;t hypoth&eacute;caire se termine dans 25 ans, il est donc temporaire. Par contre, tant qu&rsquo;on a une chance de mourir, les frais fun&eacute;raires seront &agrave; payer. Il s&rsquo;agit d&rsquo;un objectif permanent. Nous devons donc avoir une combinaison des deux adapt&eacute;s &agrave; votre situation, de cette fa&ccedil;on nous avons le co&ucirc;t le plus efficient et rentable pour votre entreprise.</p> <h3><strong>Se pr&eacute;parer aux erreurs professionnelles et poursuites</strong></h3> <p>Dans notre dernier sc&eacute;nario, examinons l&rsquo;assurance responsabilit&eacute; professionnelle. Lorsque vous achetez un produit d&eacute;fectueux, vous avez le droit de vous faire rembourser, mais qu&rsquo;en est-il d&rsquo;un service rendu&thinsp;? Les dommages ne sont parfois pas aussi simples qu&rsquo;un objet endommag&eacute;. Un m&eacute;decin qui commet une erreur peut causer des dommages irr&eacute;versibles. Si une telle situation survient, on est sujet &agrave; des cons&eacute;quences l&eacute;gales qui peuvent devenir on&eacute;reuses rapidement. L&rsquo;assurance responsabilit&eacute; vous couvre pour un montant pr&eacute;d&eacute;termin&eacute;, soit pour payer des frais de justice, payer les dommages lors d&rsquo;une poursuite, etc.</p> <p></p> <p>Vos besoins &eacute;volueront toujours selon vos objectifs, votre situation familiale&hellip; Je m&rsquo;appelle Camille Bourque et je suis planificatrice financi&egrave;re. Ce que j&rsquo;aime par-dessus tout, c&rsquo;est aider les gens d&rsquo;affaires &agrave; r&eacute;aliser leurs r&ecirc;ves &agrave; travers toutes les phases de la vie. Mon premier cours de finance &agrave; l&rsquo;universit&eacute; m&rsquo;a fait d&eacute;couvrir que ce m&eacute;tier est fait sur mesure pour moi&thinsp;! J&rsquo;ai donc poursuivi mon BAC &agrave; l&rsquo;Universit&eacute; Laval, et perfectionn&eacute; mes connaissances avec la formation de l&rsquo;Institut Qu&eacute;b&eacute;cois de Planification Financi&egrave;re. Depuis le d&eacute;but de la pand&eacute;mie, en plus de lever les fronti&egrave;res du travail, j&rsquo;ai r&eacute;veill&eacute; ma passion pour la lecture et les langues.</p> <p>Et vous, quels sont vos projets&thinsp;? <a href="http://www.facebook.com/camille.bourque.pl.fin/" target="_blank">Venez en discuter avec moi</a>&thinsp;!</p> <p>Camille Bourque, Planificatrice Financi&egrave;re</p>

Camille Bourque, Planificatrice Financière