Comprendre les assurances pour les travailleurs autonomes
<h2>Quel est votre bien le plus précieux?</h2>
<p>En affaires, votre bien le plus précieux c’est vous-même. Vos clients, vos stratégies, toute repose sur l’entrepreneur. Les assurances visent à diversifier vos sources de revenus dans les moments où vous n’êtes pas apte à travailler et à pourvoir pour votre famille.</p>
<p>Pensez à ce que vous feriez si vous deviez prendre un congé maladie. Quel impact cela aurait-il sur votre entreprise ? Que feriez-vous si vous aviez le cancer ? Combien cela vous coûte-t-il pour arrêter de travailler ? Souhaitez-vous avoir un proche qui vous accompagne pendant les périodes les plus difficiles ? Vos épargnes seront-elles suffisantes, ou devrez-vous vous endetter ? Dans toutes les situations, les assurances visent à protéger votre bien le plus précieux : vous.</p>
<p>Tous les efforts, le temps investi pour bâtir votre propre clientèle peuvent être réduits à néant par quelques mois sans revenus. Particulièrement dans les cinq premières années en affaires. Avec la COVID, nous pouvons constater les impacts d’un arrêt de travail. Imaginez maintenant, après cette année difficile, quel sera l’impact d’un arrêt de travail sur votre entreprise l’année prochaine, ou la suivante ?</p>
<p>Deux choses peuvent nuire sévèrement à votre plan d’affaires : les imprévus, et ne pas y être préparé. On ne peut prédire ce qui va arriver, et c’est pour cette raison qu’on se protège des différents scénarios qui nuiraient à votre entreprise. Personne n’est à l’abri. La pire erreur à faire est de se dire que « cela ne m’arrivera pas ». Avec cette façon de penser, on joue à la roulette russe avec notre entreprise. Qui voudrait jouer à la roulette russe alors qu’on a 50 % de chance de recevoir un diagnostic de cancer ? 40 % de chance de se retrouver invalide pour plus de 90 jours ? Bâtir une entreprise ne repose pas sur la chance, c’est votre diligence qui en sera la clé.</p>
<h3><strong>Se préparer aux arrêts de travail pour raisons médicales</strong></h3>
<p>Analysons les différents scénarios possibles. Le premier est un arrêt de travail pour des raisons médicales ; un bras cassé, dépression, anxiété, etc. Dans ce scénario, on retrouve les invalidités de courte durée, et longue durée. Le régime gouvernemental de l’Assurance Emploi protège les employés pendant les 15 premières semaines. Cependant, en tant que travailleur autonome, vous n’êtes pas protégé par L’Æ.</p>
<p>La première étape est donc d’<a href="https://fr.momenteo.com/blogue/limportance-davoir-un-fond-durgence" target="_blank">établir un fonds d’urgence</a> de 6 mois de dépenses mensuelles afin de pallier les imprévus. La deuxième étape est de vous prémunir d’une assurance invalidité. Celle-ci remplacera votre salaire pendant les périodes où vous ne pouvez pas travailler, et les périodes de retour au travail progressif. Après un délai d’attente, elle verse un montant mensuel pendant une période. Le délai d’attente et la durée des versements sont ajustés à votre situation afin de répondre au mieux à vos objectifs.</p>
<p>Une telle préparation vous permet de conserver vos épargnes d’entreprise pour faciliter votre retour sur le marché. Imaginez devoir retourner en affaire après une maladie qui a duré plusieurs mois avec encore plus de dettes et presque plus de clients… Et bien, ce scénario, vous avez 40 % de chance de le vivre. Préparez-vous.</p>
<p>Le deuxième scénario consiste à se préparer en cas de maladie grave. Ce sont des arrêts de travail qui est long, douloureux, et très coûteux. Malgré le fait que nous sommes au Québec, toutes les dépenses liées à un cancer ne sont pas couvertes, loin de là. Un exemple commun est le stationnement. En cas de diagnostic de cancer, on doit régulièrement faire des déplacements dans les hôpitaux et les centres de traitements. Cela peut sembler banal, mais à 10 $ la journée, plusieurs fois par semaine pendant toute une année voire plus… Et ce n’est qu’un seul des facteurs, votre conjoint prendra-t-il congé pour vous accompagner ? Votre revenu n’est donc pas le seul à remplacer.</p>
<p>Pour se préparer à cette situation, l’assurance maladie grave verse une somme forfaitaire établie selon votre situation et vos objectifs. On retrouve deux formes d’assurance ; temporaire et permanente. Une protection temporaire vous couvre à prix moindre, mais pendant une période prédéterminée après quoi le prix augmente. Une temporaire de 10 ans augmenterait de prix tous les 10 ans. Une protection permanente vous couvre à un prix fixe qui n’augmentera jamais. Il n’existe aucune solution universelle, certains ont besoin de temporaire et d’autre permanent. Cela varie beaucoup selon leur situation actuelle, le budget, etc.</p>
<h3><strong>Considérer vos employés clés dans votre plan d’affaires</strong></h3>
<p>Pour les entrepreneurs qui ont un employé clé, on doit considérer la possibilité que celui-ci tombe en invalidité. Vous devez donc prévoir une façon de remplacer le revenu qu’il génère pendant que vous cherchez un remplaçant. L’assurance invalidité pour personne clé peut être ajustée aux délais que vous souhaitez couvrir afin de répondre à vos objectifs.</p>
<h3><strong>Les conséquences d’un décès</strong></h3>
<p>Je ne peux aborder le sujet des assurances sans discuter d’assurance vie. Nos objectifs en assurance vie sont nombreux ; payer la part d’entreprise détenue par votre associé, léguer la maison au conjoint, payer les frais funéraires, protéger le style de vie de nos enfants, legs d’entreprise, etc. En affaire, le scénario qui nuit à votre croissance est celui où vous vous retrouvez à débourser plusieurs milliers de dollars pour racheter la part de votre partenaire d’affaires en cas de décès. Ou pire, vous n’avez pas les fonds et le conjoint devient votre partenaire d’affaires en héritant des parts…</p>
<p>Tout comme l’assurance maladie grave, l’assurance vie se retrouve sous forme temporaire et permanente. Les objectifs peuvent être regroupés de la même façon. Votre prêt hypothécaire se termine dans 25 ans, il est donc temporaire. Par contre, tant qu’on a une chance de mourir, les frais funéraires seront à payer. Il s’agit d’un objectif permanent. Nous devons donc avoir une combinaison des deux adaptés à votre situation, de cette façon nous avons le coût le plus efficient et rentable pour votre entreprise.</p>
<h3><strong>Se préparer aux erreurs professionnelles et poursuites</strong></h3>
<p>Dans notre dernier scénario, examinons l’assurance responsabilité professionnelle. Lorsque vous achetez un produit défectueux, vous avez le droit de vous faire rembourser, mais qu’en est-il d’un service rendu ? Les dommages ne sont parfois pas aussi simples qu’un objet endommagé. Un médecin qui commet une erreur peut causer des dommages irréversibles. Si une telle situation survient, on est sujet à des conséquences légales qui peuvent devenir onéreuses rapidement. L’assurance responsabilité vous couvre pour un montant prédéterminé, soit pour payer des frais de justice, payer les dommages lors d’une poursuite, etc.</p>
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<p>Vos besoins évolueront toujours selon vos objectifs, votre situation familiale… Je m’appelle Camille Bourque et je suis planificatrice financière. Ce que j’aime par-dessus tout, c’est aider les gens d’affaires à réaliser leurs rêves à travers toutes les phases de la vie. Mon premier cours de finance à l’université m’a fait découvrir que ce métier est fait sur mesure pour moi ! J’ai donc poursuivi mon BAC à l’Université Laval, et perfectionné mes connaissances avec la formation de l’Institut Québécois de Planification Financière. Depuis le début de la pandémie, en plus de lever les frontières du travail, j’ai réveillé ma passion pour la lecture et les langues.</p>
<p>Et vous, quels sont vos projets ? <a href="http://www.facebook.com/camille.bourque.pl.fin/" target="_blank">Venez en discuter avec moi</a> !</p>
<p>Camille Bourque, Planificatrice Financière</p>